Где найти надежность и защиту?

Несколько дней назад я получил очередное письмо рассылки Владимира Савенка  “Управление личными финансами”. На этот раз она была посвящена ответам на вопросы подписчиков. Один из вопросов касался темы страхования жизни, надежности страховой компании и созданию личного резервного фонда. Хочу поделиться с вами этой ценной информацией.

Привожу полностью этот вопрос и ответ Владимира Савенка.  (ШФК – это   школа финансового консультанта – прим.)

Владимир Степанович, добрый день.
У меня знакомый застраховался в российской страховой компании …. У него брат там работает и застраховал всю семью. Парню 23 года и программа до 60 лет. Как я понял из ваших книг, дополнительные пункты страховки в итоге сказываются на итоговой сумме, ибо он застрахован по многим параметрам. Я высылаю вам в письме отсканированный его полис, который он мне дал посмотреть. Надежна ли данная компания? Просто я уже давно хочу пройти ШФК у вас, чтобы и самому разбираться и другим помочь, ибо мне все это интересно. И еще вопрос. Вы говорили о резервном фонде. Мне его собирать по моим прикидкам год-два. Может имеет смысл не терять эти 2 года и начать платить взносы в вышеуказанную страховую компанию, если вы мне скажете, что она надежна?
Заранее благодарю за ответ,
Иван

----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------- Добрый день, Иван.
По компании. Указанная вами компания – один из крупнейших в мире страховых концернов и, безусловно, одна из самых надежных компаний в мире. По этому поводу можете не волноваться.

Другое дело – сама программа. Я не рекомендую своим клиентам открывать долгосрочные неликвидные программы в России. Я не могу сказать, что будет в России через 5-10 лет, не говоря уже о 30-40 годах. А компания дает вам гарантии в рублях, которые она выплатит через 30 лет!!! Что будет со страной и с рублем через 30 лет? Подобные программы мы рекомендуем открывать в зарубежных компаниях в конвертируемой валюте.

Программа в страховой компании – это:
1. Страховая защита семьи кормильца
2. Долгосрочное консервативное накопление на пенсию.

Основная функция страховой компании – страховая защита. Если вы являетесь кормильцем в семье (ваш доход – более 60% семейного дохода), тогда вам нужен страховой полис. Если вы рассматриваете страховую компанию, как место для хранения резервного фонда или просто для инвестирования, то это неправильно – инвестировать можно самостоятельно и при этом не платить страховой компании за страховую защиту, если она вам не нужна.
Из полиса вы сами можете видеть, что из суммы взноса 4,166р. только 2,879 р. идет на страхование жизни. Остальная сумма (1287р.) идет в страховой резерв – это плата за страховую защиту.

Далее вы видите, что забрать свои деньги из страховой компании первые три года вы не можете, а далее вы можете забрать лишь незначительную их часть. Это значит, что для резервного фонда страховая компания никак не подходит, потому что резервный фонд – это средства, которые всегда должны быть доступны. На то он и резервный фонд, чтобы воспользоваться им, когда возникнет необходимость.

Поэтому вам я рекомендую начать создавать свой резервный фонд путем регулярного перевода части своего дохода на простой банковский депозит с возможностью досрочного снятия.

Из краткого комментария специалиста я делаю следующие выводы.

1. Долгосрочные накопительные программы надежнее открывать в зарубежных компаниях и в конвертируемой валюте.  Здесь, по-моему, все ясно.
2. Необходима страховая защита члена семьи, на долю которого приходится 60% и более семейного дохода.  На этот пункт я особо порекомендовал бы обратить внимание  … женам, мужья которых зарабатывают основные деньги в семье. Вы сами понимаете почему. Страховая накопительная программа позволит вам исключить ситуацию остаться без средств к существованию самой, а часто еще и вместе с детьми. Возьмите этот вопрос под свой личный контроль.
3. Пенсионные накопления – это наиболее целесообразное использование страховых накопительных программ.  Хотя нельзя исключить и другие цели. Например, накопить на образование родившемуся ребенку.  Стоимость высшего образования растет с каждым годом, и многим будет просто не под силу решить этот вопрос сразу, когда он станет актуальным. Поэтому. лучше об образовании детей подумать заранее.

                                                              

В любом случае, применение страховых накопительных программ для решения ваших задач я рекомендую обсудить с финансовым консультантом. Тем более, что сделать это можно абсолютно бесплатно и даже он-лайн.
В вопросах нашего будущего, будущего наших детей мы просто не имеем права на ошибку.